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澳门澳博网址手机版 车险雷霆式监管:沉珂下猛药 能否肃清行业乱象?

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澳门澳博网址手机版,本报记者 宋文娟 北京报道

车险雷霆式监管来也。继月初中国保险行业协会(以下简称“保险业协会”)正式下发车险自律公约,新年伊始监管也开始出重拳、动真格。

1月21日,银保监会下发《中国银保监会办公厅关于进一步加强车险监管有关事项的通知》(以下简称《通知》),该《通知》主要针对当前车险市场未按照规定使用车险条款费率和业务财务数据不真实两个方面的突出问题。

重拳治理

该《通知》在车险条款费率方面要求,严禁财险公司的以下行为:未经批准,擅自修改或变相修改条款、费率水平;通过给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益变相突破报批费率水平;通过虚列其他费用套取手续费变相突破报批手续费率水平;新车业务未按照规定使用经批准费率。

在财务数据真实性方面,银保监会严禁财险公司的下列行为:以直接业务虚挂中介业务等方式套取手续费;以虚列业务及管理费等方式套取费用;通过违规计提责任准备金调整经营结果;通过人为延迟费用入账调整经营结果。

此外,银保监会还从三个方面联动采取措施。银保监会要求地方银保监局依法对辖区内财产保险机构车险经营违法违规行为进行查处,监管部门可对财产保险采取责令停止使用车险条款和费率、限期整改等措施;行业协会要建立对会员单位投诉举报的受理、核查制度,并将违法违规线索及时报送银保监会财险部;中国保信要建立车险费率执行相关数据的监测机制,将数据异常情况及时报送银保监会财险部。

银保监会相关负责人表示,当前车险市场中的违法违规问题比较突出。《通知》的发布,将对维护车险市场秩序、遏制违法违规行为起到有效作用,为后续的商业车险改革营造良好市场环境。下一步,银保监会及其派出机构、保险业协会、中国保信将加强协调合作,共同整治车险市场违法违规问题。

而此次《通知》也是前期车险工作座谈会的政策落实。银保监会副主席梁涛在2018年12月份的车险工作座谈会上指出,车险市场存在七个方面的问题,一是高定价高手续费捆绑销售,二是重规模轻合规轻效益;三是数据不真实;四是现金流风险加大;五是税务合规风险上升;六是行业存在涉嫌腐败;七是监管合力尚未形成。

在打击违反报批条款费率行为上,梁涛强调,对于查实的违法违规问题,除了依法给予保险机构和责任人员行政处罚外,监管部门将研究采取停止使用保险条款和保险费率并限期修改等监管措施。

梁涛指出,各派出机构要认真履职守土有责,加强监管协作和上下联动,进一步发挥保险业协会的作用,运用中国保信车险平台,开展客户真实性、缴费实名制等方面探索,防范和化解车险后续理赔过程中可能存在的矛盾纠纷。将强化举报通报机制,畅通各级投诉举报的受理、核查机制,有效掌握市场动态和违法违规情况,及时通报违法违规案件处理结果,加大市场震慑力度。

某保险公司总经理认为,“车险乱战致各家公司车险基本亏损,一方面是费率大幅降低(让利消费者),另一方面是无序恶性提高费用竞争。若再不出重拳严肃治理,其结果会导致商车费改失败同时造成财险市场生态更加恶化。这次银保监上下联动,包括协会也参与,多部门多举措严要求的整顿车险市场,是及时必要的, 在不具成熟的国内保险市场上,目前最有效的还是监管强化监管措施和手段,引导与规范并举,逐步使行业走入健康发展轨道。”

而一位业内人士认为,此次监管虽然针对的是此前屡禁不止的老问题,但力度加大了很多。以前可能只罚些钱,现在直接叫停业务,影响比较大,而此监管风向从近期对两家大型财险公司的五个地市级分支机构商业车险业务的叫停就可见一斑。监管部门正在重拳出击,将抓一批典型进行严肃处理。

据悉,银保监会成立后,监管资源配备得到增强,全体监管人员数量增加近10倍,监管触角进一步向地市县基层延伸,另一方面,各级监察委员会覆盖了全部国有及国有控股保险公司,也覆盖了车险交易对手中的全部国有企事业单位,有利于加大对高手续费等违法违规行为的监督查处。

车险非理性竞争与中小保险公司隐忧

尽管在2018年8月,全行业开展“报行合一”上收车险手续费费用空间,但实施“报行合一”不久,行业又恢复到手续费恶性竞争的恶性循环。

据一位业内高层人士透露,目前保险公司依靠费用打市场的现象依然比较严重,全国一半以上省市车险佣金还在40%以上,离“报行合一”还有很大的空间和监管的尺度。

“中小公司在同质化的市场里竞争,只能把手续费定高一点,这就是奇招,也很难找到其他的奇招,行业陷入普遍承保亏损。”华安保险总经理童清认为。

在大童保险服务董事长蒋铭看来,“手续费单维度竞争是一个行业低端的表现,更是走向衰亡的不归路,手续费竞争最容易上手,见效也最快,大家也知道是饮鸩止渴,若没有外力介入,根本无法停止滑下深渊的脚步。”

梁涛也坦言,“车险恶性竞争不仅将行业推到了整体性经营亏损的边缘,也是导致经营性现金净流出的主要原因,已经严重影响保险公司的偿付能力和现金流。如果车险出现行业性亏损,甚至现金流都无法正常维持,那公司拿什么去给消费者提供优质的理赔服务呢?”

梁涛指出,“车险保费增速下降、高费用率、税收等因素叠加,造成行业现金流问题逐步显现。现金流出增速快于流入的主要有三个方面,即赔款流出增加、手续费及佣金流出增加和职工支付流出增加,其中手续费及佣金流出的增速最高。”

据悉,2018 年前 10个月,全行业(指财险公司)经营性现金流为负数。“大家辛辛苦苦忙一年,不仅没有给公司贡献多少利润,连现金流也不能提供,可见行业已经到了多么危险的境地!” 梁涛说。

梁涛认为,市场秩序越混乱,中小公司生存就越艰难,如果现在车险市场竞争现状再持续一段时间,有一批中小公司很有可能出现流动性风险,甚至撑不下去。

而在市场非理性竞争的同时,随着新车市场逐渐饱和,2018年1至10月全国新车销量同比下降0.1%,财险公司黄金时代的好日子已经成为过去。过去车险市场中依靠新车销售量高速增长每年拉动保费增长过千亿、通过手续费抢业务的粗放发展模式已经难以为继。

《中国经营报》记者从行业获悉,2018年前10个月全国车险保费收入为6310亿元,保费增速同比下降5.52个百分点,较2018年1季度、2季度分别下降2.25个、0.68个百分点。车险保费收入在整个财险业中的占比为65.23%,同比下降4.82个百分点。

受车险保费增速下滑影响,2018年各月度财险保费增速持续呈下滑态势。前11月,全行业单月财险保费增速仅5.49%。2018年车险保费规模近8000亿元。

“车险保费下降1/3,保险责任没有减少,赔付率一定上升。2018年三轮商车费改,赔付率上升带动成本率的上升。中小公司已经很多年在承保上没有赚过钱,年年在亏,现在面临的压力会越来越大。”童清坦言。

“新车增速大幅度放缓,保费就会受到影响。资本市场低迷,造成投资收益增长缓慢。再加上未来人民币贬值的预期,中小公司生存的压力会非常大。”童清表示。


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